
近期,一股提前偿还房屋贷款的浪潮在全国范围内悄然兴起,并愈演愈烈,尤其是在许多城市,银行提前还款的窗口前人头攒动,一些储户为了能够顺利提前还款,甚至需要苦等两三个月才能排上队,其热度之高,着实令人惊讶。
面对这股提前还贷的汹涌态势,银行内部人士不免感到困惑。他们认为,对于大多数背负了几十年房贷的借款人而言,每月固定偿还一部分贷款,无需一次性掏空家底,循序渐进地还款,本应是更为稳妥的选择。然而,为何如今众人却竞相涌入银行,争相提前还贷?这不仅需要一次性拿出巨额资金,给自己带来沉重的经济压力,甚至还要承担一笔违约金,从常理推断,似乎并不划算。
那么,公众趋之若鹜地提前还款,究竟是随波逐流,抑或是冲动之举?为此,我们特意走访了银行业内的知情人士,他们给出了更为深刻的洞见:普通民众抢先提前偿还房贷,绝非盲目跟风,而是基于现实考量的理性抉择。毕竟,这是他们自己的财富,他们有权计算清楚自己的得失,并自主做出决定,这本是再正常不过的事情。大家之所以宁愿排队等待,也要执意提前还贷,背后隐藏着三个令人唏嘘的现实原因,每一个都直击人心。
原因一:经济承压,提前还贷是稳健的“省钱术”
促使人们下定决心提前还贷的最根本原因,在于当前经济环境下赚钱的难度系数显著提升,而提前还贷则成为当下最为稳妥且收益看得见的“省钱”之道。几年前,当人们敢于贷款购房,甚至选择长达三十年的房贷期限时,其核心信心源于对未来收入的预期。彼时,生意相对好做,工作稳定,工资上涨的希望渺茫,大家普遍认为未来的收入水平只会越来越高,每月几千元的房贷压力,在他们看来微不足道。
然而,时移世易,近几年来的经济形势变化,想必大家深有体会。生意愈发艰难,实体店经营屡屡碰壁,职场上裁员、降薪的消息此起彼伏。时至今日,奢谈工资上涨已属不易,能够保住一份稳定的工作,已然是莫大的幸运。
当对未来收入的预期逐渐消退,人们的内心自然会产生一丝不安。在许多贷款人看来,未来的不确定性充满未知,与其每月背负房贷的沉重压力,不如咬紧牙关,尽早将债务清偿,实现“无债一身轻”的财务自由,从而过上更加踏实安逸的生活。
更为关键的是,房屋贷款所产生的利息,绝非一笔小数目。以一位朋友为例,他于2021年以较高的价格购入一套房产,贷款120万元,分30年还清,当时的房贷利率高达5.88%。他曾为我们算过一笔账:当30年的房贷全部还清时,他将支付给银行的利息总计高达130多万元,这笔利息甚至超过了贷款本金。换言之,相当于他花了“两套房”的成本,才最终拥有了这一套房。
在过去收入稳定时,他尚能接受这种“慢慢还”的方式。但如今收入不稳,赚钱愈发困难,眼看着每月还款的大半都支付给了利息,他心中别提有多心疼了。今年年初,他倾其所有,凑集了一笔资金,提前偿还了大部分房贷,经估算,此举直接节省了近80万元的利息。对于普通老百姓而言,在当前环境下,要稳稳地赚到几十万元的收益是多么的困难?而提前偿还房贷,却能实实在在地节省下这笔巨款,这笔账,算来算去,孰轻孰重,不言而喻。
原因二:新旧利率倒挂,旧贷业主“亏麻了”
公众争相提前还贷的第二个重要原因,在于新旧房贷利率之间巨大的“剪刀差”,使得那些在前几年高位购房的业主,着实感到“亏到了骨子里”。在过去几年楼市繁荣时期,购房者普遍面临着5.8%以上的房贷利率,甚至不少人的利率飙升至6%以上。当时银行信贷额度趋紧,想要获得贷款,往往还需接受利率的上浮,为了实现购房梦想,大家也只能硬着头皮接受。然而,近几年来,为了刺激楼市,房贷利率一路下行,如今全国首套房的平均利率已降至3.2%,不少城市的利率甚至低于3%。
同样是贷款购房,同样的贷款金额和年限,前后利率却相差近一倍,每月还款额的差距之大,令人触目惊心。以一个直观的例子来说明:若贷款100万元,分30年按等额本息方式还款,5.8%的利率,每月需还款5867元;而3.2%的利率,每月仅需还款4352元。每月差额超过1500元,一年下来便是近2万元,30年累计,差距将高达54万元。
眼看着如今新购房的业主,每月比自己少还一千多元的房贷,那些在“高位站岗”的老业主,内心怎能平衡?他们无疑觉得自己遭受了巨大的损失。正因如此,许多人绞尽脑汁,或是变卖现有房产,重新购置低利率房产,或是倾尽所有提前偿还高利率的旧贷,目的都是为了摆脱高利率的束缚,减少为银行“打工”几十年的命运。
原因三:理财收益黯淡,不如提前还贷“落袋为安”
还有一个极其现实的原因在于,当前投资理财市场早已不复往日荣光,不仅难以获利,反而动辄亏损本金。与其在市场中担惊受怕,不如提前偿还房贷,将财富牢牢握在手中。前几年,市场上的理财产品收益普遍较高,即便购买稳健型理财,年化收益率也能达到两位数,远远超过当时的房贷利率。因此,当时许多人即使手握全款,也刻意选择贷款购房,目的是将自有资金用于投资理财,利用理财收益覆盖月供,甚至还能额外赚取一笔,何乐而不为?
然而,如今的局面却已截然相反。近几年来,投资理财的风险日益加大,收益率却一路下滑。过去年化收益率达十几个点的稳健理财,如今能达到2%已属不易,甚至银行的定期存款利率也跌破2%,远低于房贷利率。更不用提股票、基金等权益类投资了,多少人在前两年购入的基金,至今仍亏损30%至40%。谈何盈利?能够保住本金已是万幸。
一边是投入市场的资金,不仅无法获得收益,还面临本金亏损的风险;另一边是背负着5%以上的房贷利率,每月都在支付高额的银行利息。这笔账,任谁都能算明白:与其在市场中承受亏损,不如提前偿还房贷。每提前偿还一笔本金,就相当于稳赚了对应房贷利率的收益,且零风险。这堪称当下普通民众能够寻觅到的最稳妥的投资方式。
注意:这三种情况,提前还贷反而不划算
尽管提前还贷对绝大多数人而言是明智之举,但并非所有人都适合。业内人士特别提醒,以下三种情况,提前还贷反而可能得不偿失,务必三思而后行,以免造成不必要的损失。
第一种情况:合同中的违约金条款。 务必仔细查阅您的房贷合同,明确是否存在关于提前还贷的违约金规定。许多银行的房贷合同中均有约定,若在贷款发放后的1至3年内提前还款,则需支付一笔违约金,形式各异,可能是提前还款金额的1%,也可能是数月利息。如果您的房贷仍在违约金的有效期内,提前还款所需支付的违约金数额巨大,可能导致整体算下来并不划算,不如待违约期过后,再作考虑。
第二种情况:家庭资金流动性。 切记不要将家中所有积蓄全部用于提前还贷,以免影响家庭的资金周转灵活性。一些人为了节省利息,倾尽所有积蓄,甚至向亲友借贷用于提前还款,导致家中已无任何应急资金储备。要知道,生活中的突发状况难以预料,家庭成员的疾病、工作变动导致失业等,都可能需要大量资金。若将所有资金用于偿还房贷,家庭将失去抵御风险的能力,一旦遭遇紧急情况,不得不转而申请高利率的消费贷或信用贷,反而会得不偿失。
第三种情况:还款年限已过半。 如果您选择的是等额本息还款方式,并且已经偿还了大部分年限,那么不建议再进行提前还贷。等额本息的还款方式,在前几年偿还的款项中,利息占据了绝大部分,本金比例极少。当还款年限过半时,您已向银行支付了大部分利息,剩余的月供中,绝大多数已是本金。此时再进行提前还贷,能够节省的利息已微乎其微,完全没有必要。不如将资金保留在手中,以应对可能的突发状况。
结语
归根结底,人们争相提前还贷,并非一时冲动,而是当下环境中,普通民众所做出的最稳妥、最理性的选择。他们所追求的,无非是少支付一些不必要的利息,减轻每月还款的压力,让生活更加踏实、轻松一些。
当然配资投资,提前还贷并非适用于所有人的“标准答案”。是否选择提前还贷,务必结合自身的房贷情况、家庭收入、资金储备等因素进行综合考量,仔细算清楚账后再做决定。切勿盲目跟风,他人提前还贷,自己也随之效仿,最终反而给自己增添麻烦,那就真是得不偿失了。
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