近期，一股提前偿还房屋贷款的浪潮在全国范围内悄然兴起，并愈演愈烈，尤其是在许多城市，银行提前还款的窗口前人头攒动，一些储户为了能够顺利提前还款，甚至需要苦等两三个月才能排上队，其热度之高，着实令人惊讶。
面对这股提前还贷的汹涌态势，银行内部人士不免感到困惑。他们认为，对于大多数背负了几十年房贷的借款人而言，每月固定偿还一部分贷款，无需一次性掏空家底，循序渐进地还款，本应是更为稳妥的选择。然而，为何如今众人却竞相涌入银行，争相提前还贷？这不仅需要一次性拿出巨额资金，给自己带来沉重的经济压力，甚至还要承担一笔违约金，从常理推断，似乎并不划算。
那么，公众趋之若鹜地提前还款，究竟是随波逐流，抑或是冲动之举？为此，我们特意走访了银行业内的知情人士，他们给出了更为深刻的洞见：普通民众抢先提前偿还房贷，绝非盲目跟风，而是基于现实考量的理性抉择。毕竟，这是他们自己的财富，他们有权计算清楚自己的得失，并自主做出决定，这本是再正常不过的事情。大家之所以宁愿排队等待，也要执意提前还贷，背后隐藏着三个令人唏嘘的现实原因，每一个都直击人心。
原因一：经济承压，提前还贷是稳健的“省钱术”
促使人们下定决心提前还贷的最根本原因，在于当前经济环境下赚钱的难度系数显著提升，而提前还贷则成为当下最为稳妥且收益看得见的“省钱”之道。几年前，当人们敢于贷款购房，甚至选择长达三十年的房贷期限时，其核心信心源于对未来收入的预期。彼时，生意相对好做，工作稳定，工资上涨的希望渺茫，大家普遍认为未来的收入水平只会越来越高，每月几千元的房贷压力，在他们看来微不足道。
然而，时移世易，近几年来的经济形势变化，想必大家深有体会。生意愈发艰难，实体店经营屡屡碰壁，职场上裁员、降薪的消息此起彼伏。时至今日，奢谈工资上涨已属不易，能够保住一份稳定的工作，已然是莫大的幸运。
当对未来收入的预期逐渐消退，人们的内心自然会产生一丝不安。在许多贷款人看来，未来的不确定性充满未知，与其每月背负房贷的沉重压力，不如咬紧牙关，尽早将债务清偿，实现“无债一身轻”的财务自由，从而过上更加踏实安逸的生活。
更为关键的是，房屋贷款所产生的利息，绝非一笔小数目。以一位朋友为例，他于2021年以较高的价格购入一套房产，贷款120万元，分30年还清，当时的房贷利率高达5.88%。他曾为我们算过一笔账：当30年的房贷全部还清时，他将支付给银行的利息总计高达130多万元，这笔利息甚至超过了贷款本金。换言之，相当于他花了“两套房”的成本，才最终拥有了这一套房。
在过去收入稳定时，他尚能接受这种“慢慢还”的方式。但如今收入不稳，赚钱愈发困难，眼看着每月还款的大半都支付给了利息，他心中别提有多心疼了。今年年初，他倾其所有，凑集了一笔资金，提前偿还了大部分房贷，经估算，此举直接节省了近80万元的利息。对于普通老百姓而言，在当前环境下，要稳稳地赚到几十万元的收益是多么的困难？而提前偿还房贷，却能实实在在地节省下这笔巨款，这笔账，算来算去，孰轻孰重，不言而喻。
原因二：新旧利率倒挂，旧贷业主“亏麻了”
公众争相提前还贷的第二个重要原因，在于新旧房贷利率之间巨大的“剪刀差”，使得那些在前几年高位购房的业主，着实感到“亏到了骨子里”。在过去几年楼市繁荣时期，购房者普遍面临着5.8%以上的房贷利率，甚至不少人的利率飙升至6%以上。当时银行信贷额度趋紧，想要获得贷款，往往还需接受利率的上浮，为了实现购房梦想，大家也只能硬着头皮接受。然而，近几年来，为了刺激楼市，房贷利率一路下行，如今全国首套房的平均利率已降至3.2%，不少城市的利率甚至低于3%。
同样是贷款购房，同样的贷款金额和年限，前后利率却相差近一倍，每月还款额的差距之大，令人触目惊心。以一个直观的例子来说明：若贷款100万元，分30年按等额本息方式还款，5.8%的利率，每月需还款5867元；而3.2%的利率，每月仅需还款4352元。每月差额超过1500元，一年下来便是近2万元，30年累计，差距将高达54万元。
眼看着如今新购房的业主，每月比自己少还一千多元的房贷，那些在“高位站岗”的老业主，内心怎能平衡？他们无疑觉得自己遭受了巨大的损失。正因如此，许多人绞尽脑汁，或是变卖现有房产，重新购置低利率房产，或是倾尽所有提前偿还高利率的旧贷，目的都是为了摆脱高利率的束缚，减少为银行“打工”几十年的命运。
原因三：理财收益黯淡，不如提前还贷“落袋为安”
还有一个极其现实的原因在于，当前投资理财市场早已不复往日荣光，不仅难以获利，反而动辄亏损本金。与其在市场中担惊受怕，不如提前偿还房贷，将财富牢牢握在手中。前几年，市场上的理财产品收益普遍较高，即便购买稳健型理财，年化收益率也能达到两位数，远远超过当时的房贷利率。因此，当时许多人即使手握全款，也刻意选择贷款购房，目的是将自有资金用于投资理财，利用理财收益覆盖月供，甚至还能额外赚取一笔，何乐而不为？
然而，如今的局面却已截然相反。近几年来，投资理财的风险日益加大，收益率却一路下滑。过去年化收益率达十几个点的稳健理财，如今能达到2%已属不易，甚至银行的定期存款利率也跌破2%，远低于房贷利率。更不用提股票、基金等权益类投资了，多少人在前两年购入的基金，至今仍亏损30%至40%。谈何盈利？能够保住本金已是万幸。
一边是投入市场的资金，不仅无法获得收益，还面临本金亏损的风险；另一边是背负着5%以上的房贷利率，每月都在支付高额的银行利息。这笔账，任谁都能算明白：与其在市场中承受亏损，不如提前偿还房贷。每提前偿还一笔本金，就相当于稳赚了对应房贷利率的收益，且零风险。这堪称当下普通民众能够寻觅到的最稳妥的投资方式。
注意：这三种情况，提前还贷反而不划算
尽管提前还贷对绝大多数人而言是明智之举，但并非所有人都适合。业内人士特别提醒，以下三种情况，提前还贷反而可能得不偿失，务必三思而后行，以免造成不必要的损失。
第一种情况：合同中的违约金条款。 务必仔细查阅您的房贷合同，明确是否存在关于提前还贷的违约金规定。许多银行的房贷合同中均有约定，若在贷款发放后的1至3年内提前还款，则需支付一笔违约金，形式各异，可能是提前还款金额的1%，也可能是数月利息。如果您的房贷仍在违约金的有效期内，提前还款所需支付的违约金数额巨大，可能导致整体算下来并不划算，不如待违约期过后，再作考虑。
第二种情况：家庭资金流动性。 切记不要将家中所有积蓄全部用于提前还贷，以免影响家庭的资金周转灵活性。一些人为了节省利息，倾尽所有积蓄，甚至向亲友借贷用于提前还款，导致家中已无任何应急资金储备。要知道，生活中的突发状况难以预料，家庭成员的疾病、工作变动导致失业等，都可能需要大量资金。若将所有资金用于偿还房贷，家庭将失去抵御风险的能力，一旦遭遇紧急情况，不得不转而申请高利率的消费贷或信用贷，反而会得不偿失。
第三种情况：还款年限已过半。 如果您选择的是等额本息还款方式，并且已经偿还了大部分年限，那么不建议再进行提前还贷。等额本息的还款方式，在前几年偿还的款项中，利息占据了绝大部分，本金比例极少。当还款年限过半时，您已向银行支付了大部分利息，剩余的月供中，绝大多数已是本金。此时再进行提前还贷，能够节省的利息已微乎其微，完全没有必要。不如将资金保留在手中，以应对可能的突发状况。
结语
归根结底，人们争相提前还贷，并非一时冲动，而是当下环境中，普通民众所做出的最稳妥、最理性的选择。他们所追求的，无非是少支付一些不必要的利息，减轻每月还款的压力，让生活更加踏实、轻松一些。
当然配资投资，提前还贷并非适用于所有人的“标准答案”。是否选择提前还贷，务必结合自身的房贷情况、家庭收入、资金储备等因素进行综合考量，仔细算清楚账后再做决定。切勿盲目跟风，他人提前还贷，自己也随之效仿，最终反而给自己增添麻烦，那就真是得不偿失了。
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